Cumuler retraite et emploi au domicile d’un particulier : c’est possible !

Vous êtes assistante de vie, assistant parental (anciennement garde d’enfants à domicile) ou salarié à domicile en Cesu et souhaitez continuer ou reprendre votre activité à la retraite ? Vous n’avez jamais exercé ces métiers mais aimeriez savoir si vous pouvez cumuler retraite et emploi au domicile d’un particulier ? Répondons aux 7 questions que vous vous posez peut-être sur le cumul emploi-retraite 🕵🏼​

1.     Qu’est-ce que le cumul emploi-retraite ?

Le cumul emploi-retraite est un dispositif qui permet de continuer ou reprendre une activité professionnelle tout en percevant une pension de retraite.

Vous l’avez compris : cela suppose que vous ayez cotisé pour avoir des droits à la retraite. La bonne nouvelle, c’est que quand vous déclarez l’activité professionnelle que vous exercez au domicile d’un particulier (que vous soyez salarié en Cesu, garde d’enfants, assistante maternelle…), les cotisations sociales prélevées sur votre salaire permettent justement de financer votre future retraite. Et donc, de mieux vous y préparer 👌​

Il existe 2 manières de cumuler retraite et emploi à domicile :

• le cumul intégral, où vous cumulez votre pension de retraite et vos revenus issus de votre activité sans limite particulière ;
• le cumul plafonné, où la somme de votre pension de retraite et de vos revenus issus de votre activité ne doit pas dépasser un certain montant.

Si vous n’êtes pas encore à la retraite, il vous est aussi possible de poursuivre votre carrière à temps partiel et de cotiser tout en commençant à percevoir une partie de votre retraite : c’est la retraite progressive. Pour en savoir plus, visionnez le webinaire sur la retraite progressive et le cumul emploi-retraite de l’Agirc-Arrco, la caisse de retraite complémentaire des salariés du secteur privé.

Bon à savoir 💡  

Les métiers de l’emploi à domicile peuvent donner un coup de pouce financier bienvenu une fois à la retraite. Ce n’est pas un hasard si le quart des retraités en cumul emploi-retraite sont salariés de particuliers employeurs !

2.     Y a-t-il un âge limite pour travailler à domicile ?

Contrairement aux idées reçues, il n’existe pas d’âge limite pour travailler à domicile. Bien sûr, certains métiers exigent une bonne condition physique. C’est pour cette raison qu’un avis médical peut être demandé, en particulier pour les assistantes maternelles. Légalement parlant cependant, il n’existe pas d’âge limite pour exercer une activité dans les nombreux métiers qu’offre l’emploi à domicile.

3.     Quelles sont les conditions pour cumuler sa retraite et son activité au domicile d’un particulier ?

Pour cumuler retraite et emploi au domicile d’un particulier (ou en MAM si vous travaillez comme assistante maternelle), vous devez remplir certaines conditions, qui varient en fonction de votre situation et du type d’activité que vous souhaitez exercer. Voyons lesquelles.

Le cumul « intégral »

Si vous avez une pension de retraite de base à taux plein (c’est le cas si vous remplissez les conditions de durée de cotisation ou d’âge de l’Assurance retraite), vous pouvez cumuler votre retraite avec des revenus issus d’une activité professionnelle à domicile sans limite particulière.

Bon à savoir 💡  

Le cumul emploi-retraite intégral est aussi possible pour certaines activités, pour lesquelles vous n’avez pas à remplir les conditions d’une retraite de base à taux plein. C’est le cas :

• des activités de garde d’enfant et d’assistante maternelle ;
• si vous apportez une aide à une personne âgée, invalide ou en situation de handicap, à titre personnel ou professionnel ;
• des activités dites de « faible importance », qui génèrent des revenus qui ne dépassent par un certain montant.

Le cumul « plafonné »

Si vous n’avez pas une pension de retraite de base à taux plein ou si votre activité ne correspond pas à celles qui autorisent un cumul intégral, vous pouvez cumuler retraite et emploi au domicile d’un particulier, si la somme de votre retraite brute (ou de vos retraites brutes si vous avez une retraite complémentaire) et de vos revenus liés à cette activité ne dépasse pas un montant mensuel appelé « plafond ».

Ce montant est égal à :

• 1,6 fois le montant du Smic mensuel brut en vigueur ;
• Ou votre dernier salaire d’activité brut avant votre admission à la retraite.

Pour déterminer ce plafond, vous retenez le montant le plus avantageux.

Exemple :

Jeune retraitée, Elodie souhaite proposer du soutien scolaire à des parents employeurs pour être plus à l’aise financièrement. Son dernier salaire brut avant la retraite est de 2 730 €. En 2026, année où elle envisage de lancer son activité, le Smic mensuel brut s’élève à 1 867,02 €. Le plafond à ne pas dépasser pour cette activité est donc de 2 730 € ou de 2 987,23 € (1,6 x 1 867,02 €). Elle retient le montant le plus avantageux, c’est-à-dire 2 987,23 €. La somme de sa pension de retraite et des revenus issus de son activité à domicile ne devra pas dépasser ce plafond mensuel.

Assistantes maternelles : demandez un agrément ou renouvelez votre agrément

Si vous souhaitez reprendre ou continuer une activité d’assistante maternelle, vous devez vous assurer de la validité de votre agrément… quitte à la renouveler si vous avez atteint l’âge de la retraite. Votre demande de renouvellement doit s’accompagner d’un certificat d’aptitude rempli par votre médecin traitant. Si votre demande d’agrément n’est pas un renouvellement mais une première demande à l’âge de la retraite, vous devez aussi fournir un certificat d’aptitude du médecin.

Bon à savoir 💡

Le certificat d’aptitude permet de s’assurer que vous êtes en capacité physique d’exercer le beau métier d’assistante maternelle. Le renouvellement n’est pas toujours assuré : il arrive que des Conseils Départementaux refusent un renouvellement aux assistantes maternelles de 70 ans et plus.

4.     Y a-t-il un délai à respecter avant de reprendre ou continuer mon activité à domicile ?

Si vous êtes en cumul emploi-retraite intégral, vous pouvez reprendre ou poursuivre votre activité à domicile immédiatement. Si vous êtes en cumul emploi-retraite plafonné et que vous souhaitez continuer votre activité chez votre précédent employeur, vous avez malheureusement un délai à respecter : vous devez attendre 6 mois après avoir fait valoir vos droits à la retraite pour reprendre une activité auprès de cet employeur.

Bon à savoir 💡

Consciente de la difficulté que représente pour les salariés le fait d’attendre 6 mois avant de reprendre une activité auprès de leur ancien employeur, la Fédération des particuliers employeurs de France (Fepem) milite pour supprimer ce délai de carence.

5.     Cumuler retraite et emploi à domicile a-t-il un impact sur mon indemnité conventionnelle de départ volontaire en retraite ?

Cumuler retraite et emploi au domicile d’un particulier, en cumul intégral ou partiel, n’a pas d’impact sur votre indemnité conventionnelle de départ volontaire en retraite : si vous remplissez les conditions pour en bénéficier, vous touchez cette indemnité même si vous cumulez votre retraite avec un emploi à domicile.

6.     Le poursuite ou reprise d’activité me permet-elle d’acquérir de nouveaux droits à la retraite ?

En cas de cumul emploi-retraite intégral, la poursuite ou la reprise d’une activité professionnelle à domicile vous permet d’acquérir de nouveaux droits à la retraite. Ce n’est pas le cas si vous êtes en cumul emploi-retraite plafonné.

7.     Quelles démarches effectuer ?

Vous approchez de la retraite ? Vous êtes déjà à la retraite et souhaitez-vous lancer dans une activité professionnelle au domicile d’un particulier ? Commencez par vous renseigner auprès de vos caisses de retraite principale et complémentaire pour connaître les conséquences d’une poursuite ou d’une reprise d’activité sur le versement de votre retraite. Cela vous permettra de prendre les bonnes décisions.

Si vous avez exercé une activité de salarié dans l’emploi à domicile, la caisse de retraite à laquelle vous avez cotisé est la même quelle que soit votre activité :

• Votre retraite de base est gérée par la Caisse Nationale d’Assurance Vieillesse (Cnav).
• Votre retraite complémentaire est gérée par l’Ircem prévoyance, le Groupe de Protection Sociale des salariés du particulier employeur et de l’emploi à domicile.

Vous souhaitez en savoir plus ? 🕵🏻‍♀️​ Vous pouvez consulter cet article sur le cumul emploi-retraite et cette fiche en une page pour décrypter le dispositif.

Bon à savoir 💡  

La retraite, ça se prépare ! Y compris si vous travaillez comme assistante maternelle, garde d’enfants à domicile ou salarié à domicile déclaré en Cesu. Nous vous invitons à vous informer le plus en amont possible, en vous aidant des ressources mises à disposition sur France Emploi Domicile ou sur votre espace personnel.